מי שיש לו יותר כסף, מקבל ריבית טובה יותר: ההשוואה החדשה בין הבנקים

באופן לא מפתיע במיוחד, משמעות הנתונים חדשים שהחל לפרסם בנק ישראל שכוללים גם את הריבית החציונית בהלוואות ובפיקדונות בכל הבנקים פשוטה: מיעוט מהלקוחות מקבלים ריבית טובה יותר ומטים את הממוצע כלפי מעלה בפיקדונות וכלפי מטה בהלוואות. אלו ההבדלים בין הבנקים השונים

ברקע הפרסומים סביב “עושק הפיקדונות”, מהם עלה כי מרבית הבנקים הגדולים בישראל לא גלגלו את מלוא עליות הריבית בחודשים האחרונים לפיקדונות האזרחים, בנק ישראל מרחיב ומשדרג את כלי ההשוואה בין הבנקים בנושא זה אשר נועד להגביר את התחרות בשוק.

• לא רק הפיקדונות: “הבנקים לא גלגלו את רווחי הדיגיטציה ללקוחות”
• חגיגת העלאות הריבית בבנקים: הרווחים זינקו, חולקו דיבידנדים במאות מיליונים
• הנגיד על עושק הפיקדונות: “לא נתערב לבנקים. שהצרכנים לא יהיו פסיביים”

>> לסיפורים החשובים והמעניינים בכלכלה ובצרכנות – הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו והאזינו לתוכנית כסף חדש ב-ynet radio

בחודש אוקטובר האחרון החל הבנק המרכזי לפרסם השוואה חודשית של ריביות על פיקדונות ועל אשראי בבנקים בישראל, אולם זה כלל בעיקר נתונים ממוצעים וללא פירוט מלא, אשר לא הציגו תמונה מלאה. כעת, הבנק המרכזי הוסיף נתונים משמעותיים ובראשם נתוני הריבית החציונית (ולא הממוצעת) – אשר מציגים תמונה יותר מדויקת על הריבית שמרבית הלקוחות מקבלים, ולא ממוצע שמשכלל את הלקוחות העשירים ביותר ועם התנאים הטובים ביותר.

כך למשל, בהשוואה כוללת של כל תקופות הפיקדונות לחודש בריבית משתנה עולה כי הפועלים מציע ריבית של 1.63%, לאומי 1.96%, מזרחי 1.97% דיסקונט 2.05% והבינלאומי 2.04%. יחד עם זאת, אם עוברים להשוואה של הריבית החציונית – אשר לכל הפחות 50% מהלקוחות מקבלים – מקבלים תמונה שונה משמעותית: הפועלים עם 0.78% בלבד, לאומי עם 1.75%, מזרחי עם 1.11%, דיסקונט עם 3.67% והבינלאומי עם 1.53%.

משמעות הנתונים היא שלמרות שבחלק מהבנקים הגדולים מציעים ריבית גבוהה יחסית לחלק מהלקוחות, מרבית הלקוחות מקבלים ריבית נמוכה משמעותית ולעיתים בשיעור של חצי מהריבית הממוצעת בבנק לאותו פיקדון.

השוני בין הריבית החציונית לריבית הממוצעת עשוי לנבוע מכמה סיבות, בראשם סכום הפיקדון שהלקוחות השונים מפקידים. כך, בעוד אנשים בעלי ממון רב אשר הפקידו כספים משמעותיים קיבלו ריבית משמעותית יותר טובה והעלו את הממוצע של הריביות בבנק, אולם מרבית הלקוחות הפקידו פיקדונות יותר קטנים וקיבלו בהתאם ריבית הרבה יותר נמוכה.

תמונה דומה עולה גם מהשוואת הבנק המרכזי בנוגע לריבית על אשראי (הלוואות). הריבית הממוצעת על הלוואות בבנק הפועלים בחודש ינואר האחרון עמדה על 9.29%, בלאומי על 9.31%, במזרחי על 9.5%, בדיסקונט על 7.52% ובבינלאומי על 7.77%. אולם, אם מסתכלים על הריבית החציונית – אותה מרבית הלקוחות שילמו על ההלוואות שלקחו, התמונה קודרת הרבה יותר: הפועלים עם 11.85%, לאומי עם 9.44%, מזרחי מזנק ל-13.47% והבינלאומי עם 8.98%.

למעשה, שלושת הבנקים היחידים בהם לא היה הבדל משמעותי (יחסית) בין הריבית הממוצעת לריבית החציונית על הלוואות היו דיסקונט, יהב והבנק הדיגיטלי וואן זירו, עם ריבית ממוצעת של 7.52%, 7.63% ו-6.4% וריבית חציונית של 7.83%, 7.43% ו-6.45%, בהתאמה.

ברקע, בשבוע שעבר הכריז הבנק המרכזי על העלאת ריבית נוספת ושמינית ברציפות בשיעור של 0.5%. כעת, שיעור הריבית הבסיסי במשק עומד על 4.25% וריבית הפריים על 5.75%. יתרה מכך, בריאיון ל-ynet radio דקות ספורות אחרי ההכרזה אמר בכיר בבנק ישראל כי “סביר להניח שגם בהחלטת הריבית הבאה תהיה עלייה”.